Comment le calcul est fait
Le simulateur avance mois par mois. Chaque mois, le solde rapporte des intérêts au taux mensuel correspondant au rendement annuel choisi, puis votre versement s’ajoute (en fin de mois). Les intérêts ne sont jamais retirés : ils restent placés et rapportent à leur tour. C’est tout le principe des intérêts composés.
Si vous prévoyez d’augmenter vos versements chaque année (pour suivre une hausse de salaire, par exemple), indiquez un pourcentage de hausse dans les hypothèses avancées : le versement mensuel est revalorisé au début de chaque nouvelle année. Enfin, la valeur finale est ramenée en euros d’aujourd’hui en la divisant par l’inflation cumulée sur la période.
Les formules sont vérifiées par des tests automatisés qui comparent le résultat aux formules mathématiques classiques de capitalisation et de valeur future d’une suite de versements.
Combien rapporte une épargne mensuelle à 3 % ?
Valeur atteinte selon le versement mensuel et la durée, sans capital de départ, à 3 % par an (taux divisé par 12), avant impôts. Entre parenthèses : la part qui vient des intérêts.
| Versement mensuel | 10 ans | 20 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|
| 50 € | 6 987 € (987 €) | 16 415 € (4 415 €) | 29 137 € (11 137 €) |
| 100 € | 13 974 € (1 974 €) | 32 830 € (8 830 €) | 58 274 € (22 274 €) |
| 200 € | 27 948 € (3 948 €) | 65 660 € (17 660 €) | 116 547 € (44 547 €) |
| 500 € | 69 871 € (9 871 €) | 164 151 € (44 151 €) | 291 368 € (111 368 €) |
Trois exemples
100 € par mois pendant 10 ans à 3 %, sans capital de départ : vous versez 12 000 € et obtenez 13 974,14 €, soit 1 974 € d’intérêts. Les intérêts représentent 14 % du total.
10 000 € placés 10 ans à 5 %, sans versement : 16 470,09 € si le taux est divisé par 12 chaque mois, 16 288,95 € avec un taux annuel effectif. La différence, 181 €, vient uniquement de la façon de lire le taux.
L’effet de la durée : avec 100 € par mois à 3 %, les intérêts représentent environ 14 % de l’épargne au bout de 10 ans, et plus d’un tiers au bout de 30 ans. Faites varier la durée pour le voir sur le graphique : c’est la meilleure illustration de l’intérêt de commencer tôt.
Ce que le simulateur ne dit pas
Un rendement constant chaque année n’existe que pour les placements à taux garanti. Les placements en actions alternent bonnes et mauvaises années, et un capital peut baisser, parfois fortement et durablement. Les frais (de gestion, d’entrée, d’arbitrage) réduisent aussi le rendement réel : entrez un rendement déjà net de frais si vous le pouvez.
Le résultat est également calculé avant impôts et prélèvements sociaux. Selon le placement, ils peuvent réduire nettement le gain. Ce simulateur sert à se faire une idée et à comparer des scénarios, pas à choisir un placement : pour cela, comparez les documents d’information des produits et, si besoin, demandez conseil à un professionnel.
Bien utiliser la comparaison de scénarios
Une simulation d’épargne n’a de sens qu’avec plusieurs hypothèses. Calculez un premier scénario prudent, cliquez sur « Comparer avec un autre scénario », puis changez le rendement ou le versement mensuel : le tableau montre côte à côte les deux valeurs finales et l’écart. Vous pouvez aussi faire le lien avec votre budget mensuel pour vérifier que le versement prévu est réaliste.