Simulateur crédit auto et conso : mensualité et TAEG

Estimation indicative, ne constitue pas un conseil financier ou professionnel. Les résultats dépendent des hypothèses saisies et peuvent différer de votre situation réelle.

Comment le calcul est fait

La mensualité suit la formule de tous les prêts amortissables à taux fixe : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), avec C le montant, t le taux nominal divisé par 12 et n le nombre de mois. Chaque mensualité rembourse un peu d’intérêts et un peu de capital ; au début, ce sont surtout des intérêts.

Le coût total additionne les intérêts, les frais de dossier et l’assurance sur toute la durée. Le TAEG, lui, est recalculé comme le fait la réglementation : c’est le taux qui égalise la somme réellement reçue (montant moins frais de dossier) et toutes les échéances que vous allez payer. Le simulateur le trouve par approximations successives, au centième près.

Exemples

Une voiture d’occasion à 15 000 €, financée sur 60 mois à 5,5 %, sans frais. Mensualité : 286,52 €. Intérêts sur la durée : 2 191 €. TAEG : 5,64 %. Sur 48 mois, la mensualité monte à 348,85 € mais on économise environ 450 € d’intérêts.

Des travaux à 25 000 € sur 72 mois à 6 %, avec 150 € de frais de dossier : 414,32 € par mois, 4 831 € d’intérêts et un coût total de 4 981 €. Les frais de dossier font monter le TAEG à 6,39 %.

Un prêt personnel de 8 000 € sur 36 mois à 6,5 % : 245,19 € par mois et 827 € d’intérêts. Le TAEG de 6,70 % reste sous le taux d’usure de 8,56 % applicable au-delà de 6 000 €.

Comparer deux offres sans se faire avoir

Regardez le TAEG, pas le taux nominal ni la mensualité. Une offre à 4,9 % avec 300 € de frais de dossier peut coûter plus cher qu’une offre à 5,2 % sans frais. Entrez les deux dans le simulateur avec leurs frais : le TAEG et le coût total tranchent.

Méfiez-vous aussi des mensualités « petites » obtenues en allongeant la durée. Une voiture financée sur 84 mois sera souvent revendue avant la fin du crédit. Et un crédit renouvelable (une réserve d’argent liée à une carte) coûte en général bien plus cher qu’un prêt personnel classique : ses taux approchent souvent le taux d’usure.

Enfin, gardez en tête l’effet sur un futur projet immobilier : une mensualité de 300 € réduit d’autant ce que la banque acceptera pour un prêt immobilier. Le calcul de capacité d’emprunt montre l’écart en quelques secondes.

Le taux d’usure, un plafond qui change chaque trimestre

Le taux d’usure est le TAEG maximal autorisé. Il dépend du montant : plus le prêt est petit, plus le plafond est haut, parce que les frais fixes pèsent plus lourd. Au 4e trimestre 2026, il est de 23,6 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 € et 8,56 % au-delà. Si votre simulation dépasse ce seuil, l’offre telle que vous l’avez saisie serait illégale : vérifiez les frais et l’assurance.

Avant de signer

Le prêteur doit vous remettre une fiche d’information standardisée et vérifier votre solvabilité. Après la signature, vous avez 14 jours pour changer d’avis. Le simulateur ne remplace pas l’offre : il ne connaît ni votre dossier, ni les frais annexes que certains prêteurs ajoutent. C’est une estimation indicative.

Sources et hypothèses

Taux d’usure

23,6 % / 15,76 % / 8,56 % selon le montant — Banque de France, 4e trimestre 2026

Délai de rétractation

14 jours calendaires après la signature — Service-Public (fiche vérifiée le 1er juillet 2026)

Taux par défaut

5,5 % (auto), 5,9 % (travaux), 6,5 % (personnel) — valeurs indicatives, à remplacer par le taux de l’offre

Calcul du TAEG

taux actuariel, échéances actualisées en années — méthode réglementaire du Code de la consommation (taux actuariel)

Questions fréquentes

Quelle différence entre le taux nominal et le TAEG ?

Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) ajoute tout ce que le crédit vous coûte obligatoirement : frais de dossier, assurance si elle est exigée, frais de garantie. Il est aussi calculé de façon actuarielle, ce qui le rend un peu plus élevé que le nominal même sans frais (5,64 % pour un nominal de 5,5 %). C’est le TAEG qu’il faut comparer d’une offre à l’autre.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

C’est le TAEG maximum qu’un prêteur a le droit de pratiquer. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au 4e trimestre 2026, pour un crédit de trésorerie aux particuliers : 23,6 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà (barème officiel).

Peut-on annuler un crédit à la consommation après l’avoir signé ?

Oui. Vous avez 14 jours calendaires après la signature pour vous rétracter, sans justification et sans frais. Le formulaire de rétractation est joint à l’offre (Service-Public). Pour un crédit affecté à un achat (une voiture, par exemple), la rétractation annule aussi la vente.

Vaut-il mieux emprunter sur 48 ou 72 mois ?

Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total monte. Pour 15 000 € à 5,5 %, on paie environ 349 € par mois sur 48 mois (1 745 € d’intérêts) et 245 € sur 72 mois (2 645 € d’intérêts). Les prêteurs proposent aussi souvent un taux plus élevé pour les durées longues.

L’assurance d’un crédit conso est-elle obligatoire ?

Non, la loi ne l’impose pas, mais certains prêteurs l’exigent. Si elle est obligatoire, son coût doit être inclus dans le TAEG : cochez la case correspondante dans le simulateur. À 12 € par mois sur 60 mois, elle ajoute 720 € au coût et fait passer le TAEG d’environ 5,64 % à 7,45 %.

Peut-on rembourser un crédit conso par anticipation ?

Oui, à tout moment. Le prêteur peut demander une indemnité si le montant remboursé dépasse 10 000 € sur douze mois, limitée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an). En dessous de ce seuil, c’est gratuit.